前言：农村金融，无疑是2017年最值得关注的金融细分领域。

金融细分领域——农村金融

农村和金融，在以前这个群体和行业的关系，大多是通过一张银行卡或者是一张存折。金融这种字眼对于农村而言显得遥远而陌生。

今年年初，中央一号文件发布了关于农村金融的“千字文”，大力鼓励发展农村金融。社科院更是预测农村金融有3万亿的缺口。

2017年，农村金融，终于等到了风起时，大量的资本和玩家涌入，企图在这个领域分的一杯羹。

阿里、京东等巨头早已布局线下，期望撕开农村金融的口子；大北农等根植于农村的老牌企业也开始涉足；更有农分期、聚土网等众多以此领域为方向的创业公司。

 农村互联网金融，任重道远

以往的农村，村民想要贷款要么找银行，但是银行是不愿意放款给村民的，没有征信没有抵押没有资产，没有偿还能力；要么找民间高利贷，宁夏贷的CEO王治强称，他们去农村走访的时候，很多村庄高利贷盛行，年利息高达36%，农民还趋之若鹜。“因为没有金融体服务农民，他们只能选择高利贷，”王治强称，在农村，你很难相信，信贷需求如此旺盛，比如生产需求，有周期性，春天需要买种子、养殖需要买饲料；比如生活需求，婚丧大事、子女读书，都需要大笔开支。

可见农村确实有很大的资金需求，市场渴求度极高。然而农村金融面临的一个巨大难点，在于风控。

 农村金融的巨大难点——风控

中国最细小的毛细血管——农村，常年以来征信数据缺失，金融意识薄弱。目前所有入局的玩家破解风控的唯一利刃，似乎除了重度风控和人海战术，别无他法。

农村是一个熟人社会，乡里邻间互相熟识，村民也是极度重视脸面的。据笔者了解目前风控的主要形式有两种：一是审查借贷方农业资产，证明生产的真实性，可作为固定资产抵押；二是走访乡里，深度了解借贷人的个人情况，品行优劣。

这种线下的风控是很重的模式，需要大量的投入人力物力。很多农村金融的平台，动辄员工上千，门店上百，采取人海战术和陌生拜访。信贷员就如撒出去的游兵，深入到广大的农村，捞取潜在的客户，拼命的抢夺市场，一旦村里有一个成交，基本上整个村的业务就尽收麾下了。

正是由于太过依赖线下风控，放贷的决定权掌握在信贷员手上。借贷村民还没怎么出现坏账，金融平台内部倒先出事了。

互联网金融平台涉足农村金融

近日“一本财经”公众号发文《员工勾结农民，卷走千万资金，外内勾结的欺诈，成为农村金融的致命毒素…》引起业内巨大反响。文章报道了农村金融除开风控这一难点外的另一个行业漩涡——内外勾结，已经成重灾区。

信贷员先挑中一个落后的村，找到当地的农民，借用证件，并要求对方配合，建立全套资料，比如拍摄家庭拍照、拍摄家里的猪圈土地等，一旦放款成功后，就给他们两千元现金。先给农民办一张新的银行卡，他把卡握在手上，等钱一到，他踏踏实实把一把两千的现金，拍在农民面前。但农民的银行卡，依然留在自己手中。成功率高达50%。久而久之，在农村就会产生“口碑效应”。在一个小村庄里，“借用下身份证就能得2000”的消息就会不胫而走——农户开始自动送上门。

一家农村金融公司原本在全国开设了100家门店，而今年年初只剩下80家，其中20家因为欺诈太过于严重，坏账率太高，而宣布倒闭。

 农村金融目前还是蓝海

农村金融这块蛮荒之地，吸引着越来越多的拓荒者前来开垦，只是在这一片土地上，农村金融如何鏖战？谁将破局而出？拭目以待！

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